據(jù)聯(lián)合國有關(guān)機構(gòu)調(diào)查預(yù)計，到2050年，60歲以上的老齡人口總數(shù)將近20億，占總?cè)丝诒壤秊?1%，而且世界上老年人的數(shù)目將在歷史上首次超過年輕人(15歲以下)的數(shù)目。
人口老齡化已成為當今世界一個突出的社會問題，也引起了國際社會的關(guān)注。從本版介紹的世界上一些國家的養(yǎng)老保險制度中，可以窺見各國在應(yīng)對人口老齡化問題時所作出的努力
德國
養(yǎng)老保險的發(fā)源地
德國是世界上第一個以比較完備的立法確立社會保障制度的國家，其起源可以追溯到19世紀末德國首相俾斯麥時期。他頒布的1889年《傷殘和老年保險法》也是世界上第一部養(yǎng)老保險法律
養(yǎng)老制度：經(jīng)過100多年的演變和發(fā)展，德國最終形成了強調(diào)政府、社會、雇主、個人共同擔負責(zé)任、權(quán)利義務(wù)相統(tǒng)一的社會保險制度。目前德國的養(yǎng)老保險體制主要由三大支柱組成，即：法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險及私人養(yǎng)老保險。這三者所支付養(yǎng)老金的比例大約分別為70%、20%和10%。
1997年，德國法定養(yǎng)老金費率為20.3%，目前仍維持在這個水平。除了公務(wù)員(由國家提供養(yǎng)老保障)、月收入低于320歐元的就業(yè)者、已達到退休年齡的退休者之外，其他所有就業(yè)者都必須參加。工人和職員的養(yǎng)老保險由其本人和雇主各承擔一半，獨立從業(yè)人員則由自己承擔全部保險費。
養(yǎng)老保險最低的保險時間為5年，未達到此年限的投保人到退休時將無法領(lǐng)取養(yǎng)老金。德國法定退休年齡為65歲，滿65歲可領(lǐng)取通常的養(yǎng)老金。投保時間較長(35年以上)的殘疾人可于60歲領(lǐng)取全額養(yǎng)老金。其他人員提前領(lǐng)取養(yǎng)老金，每提前一年，養(yǎng)老金打折3.6%。
近年來，為了降低養(yǎng)老保險對國家財政造成的巨大壓力，德國積極倡導(dǎo)發(fā)展企業(yè)養(yǎng)老保險。企業(yè)養(yǎng)老保險采取“直接支付原則”(即職工在工作期間積攢了多少企業(yè)養(yǎng)老保險，退休后就可得到相應(yīng)數(shù)額的養(yǎng)老金)，職工繳納金額占工資的比例每年由行業(yè)勞資部門和政府協(xié)商決定，且這部分養(yǎng)老保險可以享受稅收優(yōu)惠。私人養(yǎng)老保險則采取自愿原則，也可以得到國家補貼。
制度改革：嚴重的人口老齡化和居高不下的失業(yè)率，使德國現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金運行模式(現(xiàn)收現(xiàn)付制即社會保障完全靠當前的收入滿足當前的支出，不為以后年度的保險支出作資金儲備)已經(jīng)面臨危機，成為國家財政的沉重負擔。為了緩解這種狀況，德國政府對養(yǎng)老保險進行了一系列改革。
改革內(nèi)容包括：提高退休年齡。德國現(xiàn)行養(yǎng)老保險法律是2005年新修訂的《老年和傷殘保險法》，決定從2012年起開始逐步將國家法定退休年齡提高至67歲。
適當提高養(yǎng)老保險費率，降低過高的養(yǎng)老金水平。德國養(yǎng)老保險費率從1995年的18.6%增長到1999年的19.5%，2009年又增長到19.9%。鼓勵多種渠道發(fā)展養(yǎng)老保險。2002年德國開始實施“里斯特”法案，即德國公民只要同保險公司、銀行或基金簽訂私人退休養(yǎng)老金合同，就可以得到國家的補助，而且補助金額每年都會增加。
養(yǎng)老形式：在德國，進入“專業(yè)護理老人院”是老人們最普遍的一種選擇。這些養(yǎng)老院擁有世界一流的硬件設(shè)備和人員管理方式。
不過近年來，德國興起了一種名為“老年之家”的互助養(yǎng)老方式。一些害怕孤獨又不愿意去養(yǎng)老院的老人們自發(fā)組建自己的小天地，在“老年之家”中，成員共同分擔家務(wù)，互相幫助，一起參加社會活動，讓老人們遠離了孤獨，也體會到了家的溫馨。
此外，德國一些社會團體和地方政府也探索出了包括“多代屋”在內(nèi)的多種互助養(yǎng)老模式。這種方式不僅有助于開發(fā)老年人潛力、還有助于促進代際交流。如里德林根的“樂齡合作社”，不僅老年人可以加入，年輕人也可以加入進來。
參加者可以選擇小時工資，也可以把服務(wù)小時存在合作社，用以日后獲得同樣時間的免費服務(wù)。這種做法既鼓勵老人互助和自立，也吸引了年輕人參與其中，通過服務(wù)老人為自己未來的養(yǎng)老做準備。
瑞典
福利國家的典范
“從搖籃到墳?zāi)埂鄙鐣Ｕ现贫鹊膭?chuàng)立，使瑞典享有“福利國家櫥窗”的美譽。不過這種過分強調(diào)國家責(zé)任和公平的制度設(shè)計也讓政府背負了沉重的財政負擔
養(yǎng)老制度：瑞典早在上世紀50年代便建立起了社會養(yǎng)老制度。瑞典議會1956年通過的社會福利法明文規(guī)定，子女和親屬不再負有贍養(yǎng)和照料老人的義務(wù)。政府通過發(fā)放基本養(yǎng)老金為養(yǎng)老提供經(jīng)濟保障。
瑞典養(yǎng)老制度包含基本養(yǎng)老金和與收入掛鉤補充養(yǎng)老金兩部分�；攫B(yǎng)老金經(jīng)費主要由國家財政預(yù)算負擔，與物價水平相聯(lián)系，與退休者退休前的工資水平無關(guān)，而補充養(yǎng)老金則主要依靠基金收益，與物價水平無關(guān)。
所有定居瑞典的人，年滿65歲后都可根據(jù)居住年限領(lǐng)取數(shù)額不等的基本養(yǎng)老金。只領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的人由于還享受其他形式的社會補貼，其基本生活需求得到了保證。工作過的人退休后還可根據(jù)其工齡領(lǐng)取到一筆附加養(yǎng)老金，兩筆基金差不多相當于退休前工資的70%，維持生活綽綽有余。
此外，老人們還可享受三種特別醫(yī)療保健服務(wù)：一是請醫(yī)生、護士到家看��；二是長期住院治療，各醫(yī)院都為老人設(shè)有相當數(shù)量的專用病床，保證他們能得到及時治療；三是療養(yǎng)院。加上市級地方政府提供的各種社會服務(wù)，可以很好地滿足老人的各類需求。
這種養(yǎng)老金制度在20世紀90年代之前一直發(fā)揮著重要的作用，瑞典人也在這種高福利的社會保障制度下過著富足、愜意的生活。
然而，這種制度設(shè)計使得政府財政收入的大部分都用于社會保障支出。2001年，瑞典全國用于社會福利、社會保障和社會服務(wù)的總開支相當于GDP的36%。
為了使這種保障制度持續(xù)運轉(zhuǎn)，政府必須采取高稅收政策，這樣也加重了企業(yè)和納稅人的負擔。同時，這種過分強調(diào)公平而忽視效率的制度設(shè)計也缺乏對個人的激勵，容易滋生懶惰。
制度改革：20世紀90年代以后，由于長壽和生育率低，瑞典成為世界上人口老齡化程度最高的國家之一。財政負擔加重、代際間收入分配不公、工作效率低下等一直存在的矛盾日益凸顯，原先的養(yǎng)老金制度實施起來越來越艱難。從1999年1月起，瑞典開始實施新養(yǎng)老金法案，旨在通過養(yǎng)老金體制改革來增加工作動機，提高工作效率，減輕財政負擔。
瑞典新養(yǎng)老金制度主要從4個方面進行了改革：
由原來的待遇確定型轉(zhuǎn)向繳費確定型，即領(lǐng)取多少養(yǎng)老金直接取決于從工資中扣繳養(yǎng)老保險費累積數(shù)額及其投資收益，這樣一來，工作時間越長，積累養(yǎng)老金也越高。因此，一般人都會積極工作以多繳納養(yǎng)老費。
由原來現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向部分積累制。新制度規(guī)定，以每年收入18.5%作為養(yǎng)老保險繳費，進行積累并計利息，作為退休后養(yǎng)老金，其中16%用于現(xiàn)收現(xiàn)付，記在保險部門的個人賬戶，相應(yīng)數(shù)額的資金用于支付當年的養(yǎng)老金，其余2.5%記入保險費準備系統(tǒng)，可按個人志愿，選擇基金進行投資，養(yǎng)老金多少同基金收益相關(guān)；
基礎(chǔ)養(yǎng)老金與消費價格指數(shù)掛鉤改為與工資指數(shù)掛鉤，就是說，只要工資高、養(yǎng)老金投資收益高，養(yǎng)老金也就高，這也間接提高了人們的工作效率；
補充養(yǎng)老金由雇主負擔改為由雇主和雇員各承擔一半，與此同時，工資率提高相同百分比。這個轉(zhuǎn)變使雇員意識到需要通過支付稅金來得到養(yǎng)老金，從而進一步增強了工作動力。
養(yǎng)老形式：瑞典目前主要有三種形式，即居家養(yǎng)老、養(yǎng)老院養(yǎng)老和老人公寓養(yǎng)老。在瑞典，在養(yǎng)老院養(yǎng)老的一般是基本上失去生活自理能力的孤寡老人。雖然養(yǎng)老院硬件設(shè)施一應(yīng)俱全，而且從吃飯到洗澡都有人照料，但由于缺少人情味兒，瑞典老人不到萬不得已一般是不會住進養(yǎng)老院的。
公寓養(yǎng)老是上世紀70年代在瑞典興起的一種養(yǎng)老形式。類似于國內(nèi)小型的干休所。不過，近年來，老人公寓養(yǎng)老已不再時興，一些老人公寓又被逐漸改造為普通公寓。
瑞典政府目前大力推行的是更具人性化的居家養(yǎng)老形式，爭取讓所有的人在退休后盡可能地繼續(xù)在自己原來的住宅里安度晚年。主管老人社會福利事務(wù)的部門，會根據(jù)老人需要，提供包括個人衛(wèi)生、安全警報、看護、送飯、陪同散步等在內(nèi)的全天候服務(wù)。
日本
倡導(dǎo)家庭養(yǎng)老
日本，在養(yǎng)老方面，一方面重視政府政策的主導(dǎo)作用，另一方面也充分發(fā)揮“家庭”在養(yǎng)老中的積極作用
養(yǎng)老制度：據(jù)日本2007年版《老齡社會白皮書》，截至2006年10月1日，日本總?cè)丝跒?.2777億，65歲以上的老齡人口為2660萬，老齡人口占日本總?cè)丝诘?0.8%。日本總務(wù)省發(fā)布數(shù)據(jù)稱，日本在人口為3000萬以上的37個國家中老齡人口比例最大，成為世界排名第一的老齡化國家。
日本的養(yǎng)老保險制度始于20世紀40年代末。時值二戰(zhàn)結(jié)束，日本經(jīng)濟混亂，通貨膨脹嚴重，養(yǎng)老金給付水平低、覆蓋率小，功能十分有限。
20世紀50年代初，隨著日本經(jīng)濟的恢復(fù)，日本政府開始重視國民的養(yǎng)老問題，陸續(xù)頒布了《厚生年金法(新法)》、《國民年金法》等一系列法案。經(jīng)過半個多世紀的發(fā)展，日本漸漸形成了比較完善的養(yǎng)老保險體系。
目前，日本的養(yǎng)老金由國民年金、厚生年金和共濟年金等組成。國民年金是日本養(yǎng)老金制度的基礎(chǔ)，20歲以上60歲以下、在日本擁有居住權(quán)的所有居民都必須加入。
厚生年金和共濟年金則與收入掛鉤，分別面向大中型私營企業(yè)的員工和公務(wù)員。這部分養(yǎng)老保險都屬于強制性質(zhì)并由政府來運營，故又稱為公共養(yǎng)老金。據(jù)統(tǒng)計，國民養(yǎng)老金待遇占老人家庭收入的63.6%。
制度改革：日本的養(yǎng)老保險體制曾為日本經(jīng)濟作出了重大貢獻，但隨著時間的推移，日益嚴峻的老齡化形勢導(dǎo)致養(yǎng)老金領(lǐng)取者人數(shù)增長大大快于就業(yè)者人數(shù)，而且長壽造成日本65歲及以上人口支取養(yǎng)老金的年限大大超出制度設(shè)立時的預(yù)期。
以往，對于公共養(yǎng)老保險的巨大資金缺口，日本往往通過轉(zhuǎn)移支付來彌補。然而，近十多年來，日本經(jīng)濟持續(xù)低迷，并且已成為發(fā)達國家中政府債務(wù)最為沉重的國家之一。
國家財政轉(zhuǎn)移支付能力的下降使得日本現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險制度的運行舉步維艱。如何應(yīng)對老齡化給養(yǎng)老保險事業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，已成為一項日本政府必須面對的嚴峻課題。
自20世紀80年代開始，日本針對人口結(jié)構(gòu)的根本性變化以及現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度的弊端頻頻出招。
采取措施包括：
提高保險費。將繳納保險費的比例在原來占工資總額13.58%的基礎(chǔ)上，每年以0.354%的幅度提高，到2017財年，保險費將提高到占職工工資總額的18.3%；
逐年降低向被保險者支付保險金的數(shù)額。計劃到2023財年，平均養(yǎng)老金支付額將由現(xiàn)在在職職工平均收入的59.3%逐年降低到50.2%；
調(diào)整養(yǎng)老金發(fā)放方法。日本政府從2002年開始制定了一項“物價聯(lián)動型養(yǎng)老金支付辦法”，就是根據(jù)物價跌幅，減少養(yǎng)老金的支付額。
由于日本經(jīng)濟不見起色，加上老年人在全國人口中所占比重不斷增加，日本不少人對養(yǎng)老保險制度失去了信心，拒繳保險費。在2002年度投“國民養(yǎng)老金保險”的人當中，有37%沒有繳納保險費。
為了解決這一問題，日本政府已決定采取查封銀行存款、凍結(jié)個人資產(chǎn)等非常手段，強迫國民繳納養(yǎng)老保險費。
養(yǎng)老形式：日本是典型的東方國家，具有悠久的家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)，“家”制度在日本起主導(dǎo)作用，家庭是老年人援助系統(tǒng)的核心。老年人生活所必需的資源和援助基本上都是由家庭來保障，公共福利服務(wù)和市場化的服務(wù)等僅是一種補充。在與社會保障相關(guān)的法律當中，許多內(nèi)容都把家庭和家庭的贍養(yǎng)關(guān)系作為前提條件。
然而，隨著日本社會的變化，日本家庭規(guī)模正由大變小、家庭結(jié)構(gòu)由緊變松、家庭功能由多變少、家庭觀念也由濃轉(zhuǎn)淡。因此，單純地依靠傳統(tǒng)的家庭來贍養(yǎng)老人從客觀上講已不太可能。日本的家庭養(yǎng)老開始向家庭、社會并重的方向轉(zhuǎn)變。
為了降低家庭養(yǎng)老負擔，日本政府從2000年4月開始實行的“看護保險制度”規(guī)定，市町村及特別區(qū)、都道府縣和醫(yī)療保險機構(gòu)等為保險人，40歲以上的人為被保險人，繳納一定的保險費，在今后需要看護時，提出申請經(jīng)看護認定審查會確認后，即可享受看護保險制度所提供的不同等級的看護服務(wù)。被保險人只需承擔看護保險費用的10%，其余部分由看護保險負擔。
美國
業(yè)年金成主力
美國，一貫強調(diào)市場在資源配置的作用和個人在社會發(fā)展中應(yīng)承擔的責(zé)任，并且將市場和個人的積極力量運用到養(yǎng)老保險制度的設(shè)計和實務(wù)操作中
養(yǎng)老制度：1935年，美國總統(tǒng)羅斯福為了減少經(jīng)濟危機帶來的劇烈社會動蕩，制定和頒布了《社會保障法》，該法第一次提出了“社會保障”的概念。
目前，美國的養(yǎng)老金體制主要由三大支柱構(gòu)成。一是聯(lián)邦政府以征收社會保障稅的方式籌集資金的基本養(yǎng)老保險制度，雇主和雇員基本上各自承擔社會保險費的50%。二是雇主發(fā)起設(shè)立的“私人養(yǎng)老金計劃”；三是個人自購商業(yè)保險和儲蓄積累的養(yǎng)老金收入。這一多元化、多支柱的養(yǎng)老保險體系在很大程度上分散了國家承擔養(yǎng)老社會負擔的風(fēng)險。
基本養(yǎng)老保險層面，勞動者只要達到退休年齡，并在工作期間繳納滿10年的養(yǎng)老保險費，退休后即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。在美國，法定退休年齡男女都是65周歲，在65歲退休屬“正常退休”，領(lǐng)取全額養(yǎng)老金；提前退休者，其養(yǎng)老金將相應(yīng)減少，相反，推遲退休者領(lǐng)取的養(yǎng)老金比例會相應(yīng)提高。
當然，對于美國老年人來說，“醫(yī)療保險照顧計劃”更能讓他們安度晚年。該計劃創(chuàng)建于1965年，主要為老年人和殘疾人獲得醫(yī)保提供補貼。2009年，該計劃共涵蓋4630萬人，總福利支出約5020億美元。目前，該計劃已成為繼“社會保險計劃”和國防預(yù)算之后，美國聯(lián)邦政府的第三大財政支出項目。
制度改革：2006年8月，美國前總統(tǒng)布什簽署通過養(yǎng)老金保護法案。布什宣稱，該法案是30年來美國最徹底的養(yǎng)老金改革法律。
布什政府養(yǎng)老制度改革的一項重要內(nèi)容就是從原先社會保障稅中抽出一定比例轉(zhuǎn)移到企業(yè)年金計劃中，同時企業(yè)和職工也增加相應(yīng)的比例。此外，美國政府還通過稅收優(yōu)惠等形式支持和鼓勵企業(yè)年金計劃的發(fā)展。
目前，全美有60%的雇員參加了企業(yè)年金計劃。在美國人的退休收入之中，由企業(yè)年金所提供的養(yǎng)老金大約占40%。
企業(yè)年金不僅是美國人養(yǎng)老金的主要部分，而且還為美國資本市場提供了源源不斷的資金來源。目前，養(yǎng)老金、共同基金、保險基金一起成為了美國資本市場上的三大主要投資機構(gòu)。
在經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展時期，養(yǎng)老基金的市場化運行能獲得較高的投資收益率，更好地確保了養(yǎng)老金的保值增值。20世紀80年代以來，扣除通貨膨脹因素，美國的養(yǎng)老金投資收益率都在10%，讓投資者收益頗豐。
當然，在經(jīng)濟蕭條時期，投入到資本市場的養(yǎng)老金也存在受損的可能。自2000年以來，隨著華爾街股市的持續(xù)走低，集中投資于股市的企業(yè)年金收入也遭遇了重創(chuàng)。
縱觀美國的養(yǎng)老保險制度，可以看出，美國沒有走類似于瑞典單純強調(diào)國家責(zé)任的福利型社會養(yǎng)老保險之路，而是強調(diào)國家、企業(yè)、個人各方在養(yǎng)老保險中各自責(zé)任的統(tǒng)一。這既緩解了政府壓力，又強調(diào)了個人在養(yǎng)老保險中的責(zé)任，做到權(quán)利和義務(wù)的統(tǒng)一。
養(yǎng)老形式：在美國，一些商業(yè)化運作的老年社區(qū)很受較為年輕的老年群體的青睞。如位于美國亞利桑那州的太陽城。在這里，老人們不僅可以享受郊外清新的空氣、燦爛的陽光，還可以充分利用各類休閑娛樂、康體健身設(shè)施實現(xiàn)積極向上的生活樂趣。有的社區(qū)還為老年人提供了可以參與的活動內(nèi)容，使老年人老有所學(xué)、老有所為、老有所樂。
除此之外，美國還開創(chuàng)了“以房養(yǎng)老”模式的先河。目前在美國一些地方，“以房養(yǎng)老”的做法非常普遍。雖然，美國的社會養(yǎng)老保障體系比較發(fā)達，但是許多老人依然用該方式補充社會養(yǎng)老的不足。
許多美國老年人在退休前10年左右就為自己養(yǎng)老而購買了房子，然后把多余的房間出租給年輕人使用，收取一定的房租來維持自己退休后的生活。
由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達，房屋出租的收益也非常可觀。與此同時，美國政府和一些金融機構(gòu)向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款。經(jīng)過20余年的發(fā)展，美國的“以房養(yǎng)老”方式非常成熟，也被美國人認為是最有效的養(yǎng)老方式。
